RU: Страхование в Германии – способ экономии денег и нервных клеток
Давайте вспомним, что мы думаем о страховках, о чем нам говорили друзья, коллеги, родители (если они вообще хоть раз задумывались об этом явлении) и о чем мы сами википедили.
Важно, я не являюсь правовым или финансовым экспертом, я лишь делюсь своим опытом и расследованиями. Моя цель – подтолкнуть читателя к размышлению и анализу, подсказать какую информацию искать и предупредить ситуации, которые могут возникнуть.
tl;dr
Внизу приведено пару абзацев никому неинтересных размышлений о том, почему эмигрант Иннокентий страдает от мигрени. Для нетерпеливых:
– Почему страxование в Германии имеет смысл
– Страхование Здоровья - Health Insurance - Krankenversicherung
– Страхование ответственности - Liability Insurance -
Haftpflichtversicherung
– Юридическая страховка - Legal insurance -
Rechtsschutzversicherung
– Страхование Жилья - Household insurance - Hausratversicherung
В понимании славянина (да, как бы тебе не нравилось это слово, ты все же славянин) страховка – это организованное отмывание денег ни за что.
Что справедливо подмечено.
Берем рядового Иннокентия. Иннокентий родился в 1991 году во время развала советского союза и в его х-стране. Его страна страдает от нехватки специалистов, так как они уезжают в поисках свободной деятельности. Появляются первые страховые организации, без особой методологии страхования, что приводит к развалу структуры. Обеспечение людей страхованием не имело никакого смысла, так как граждане еле справлялись с покупкой еды, не то, что с выплатой страховых пошлин.
Иннокентий не задумывается об этом, так как он мал, в школе ему преподают экономику с намёком на то что, в СССР было лучше (пока учителя не сменят поколение) и вместо того что бы учить человека, как налаживать экономику в обществе, учат как соорудить стул из старого зеркала и дедового сундука, или как приготовить салат из лапши быстрого приготовления и консервированного горошка.
Родители еще не знают, что ребенка необходимо вовлекать в экономическую жизнь семьи и учить его распоряжаться финансами правильно.
И так в понимании Иннокентия слово “страхование” уже тесно связано в лучшем случае ни с чем, а в худшем – с кражей денег у бедного народа, даже не подозревая что сам народ себя делает бедным.
Когда Иннокентий становится чуть старше, государство начинает его пичкать страховками, как бабушка пирожками. Государство еще не придумало, как его наказывать за непослушание и если Иннокентий знает как соорудить стул, то он в безопасности и не тревожит свой мозг всякими там влияниями всяких там стран экономического содружества.
Но Иннокентий все же намеревается улизнуть в одну из них, и представим себе, что это Германия.
Иннокентий рад своему решению – он наконец будет жить, там где хотел и как хотел.
Он снимает квартиру и устраивается на работу и дела идут хорошо.
Иннокентию приписывают какое-то обязательнее страхование здоровья о котором он не особо беспокоится – он зарабатывает тут намного больше чем в своей х-стране, и раз уж они хотят страховку, то ладно, пускай.
Спустя какое-то время Иннокентий простужается и не может выйти на работу. А на работе говорят, мол, предоставьте нам справку от доктора, что Вы больны, что бы мы могли засчитать вам зарплату за дни, которые Вы болели. Иннокентий напрягается, ведь деньги терять не хочет и идет к докторам. Вскоре он понимает, что вот это обязательное страхование ничего не дает, кроме головной боли от того, что он платит за нее неплохую сумму.
Через какое-то время в квартире что-то ломается и знания о стуле из зеркала ему тут не пригодятся, ведь чинить что-то самому в съемной квартире занятие рисковое и может стоит больших денег. А мистер хозяин квартиры отказывается чинить. Иннокентий напрягается еще больше и боится теперь сломать ненароком стиральную машинку.
Еще через месяц Иннокентий едет на тусовку в такси субботним вечером, а по приезду домой обнаруживает, что он потерял ключи. И тут знания о стуле опять не пригодятся, за то пригодятся евро на счету, что бы выломать дверь и заплатить штраф за потерю ключей. Да и за дверь тоже.
Иннокентий в отчаянии и начинает хуесосить страну, не осознавая, что он просто экономически не очень подкован и не разобрался как работает страховая система.
А страховая система, хоть и далека от идеала но, действительно, где есть хоть что-то идеальнее котов?
Если бы только Иннокентий знал, что хорошее понимание, как работает экономика в странах содружества и как можно опереться на страхование, что бы не потерять деньги и уйти в минус, он бы чувствовал себя намного лучше.
Если в Украине лучше живется без страховок, то в Германии – наоборот.
Поэтому вопросами страхования нужно заняться в первые месяцы своего пребывания в Берлине.
Давайте разбираться вместе.
Есть в Германии
контора, которая занимается подбором страховок специально для экспатов (мы с вами). Сервис англоязычный и учитывает род деятельности человека, его возраст и принадлежность к классу.
1.Страхование Здоровья - Health Insurance - Krankenversicherung
Первая и самая важная, а по остальным пройдемся в следующих статьях.
Есть два вида – public and private. Public – это та, которую вы должны получить обязательно. Та, о которой должен позаботиться ваш работодатель. Что делает public health insurance? – почти ничего, чего вы бы хотели. Вы сможете сходить к доктору на прием, вы можете сделать какие-то анализы бесплатно, но с лимитом, вам выделят место в больничке, если потребует того состояние здоровья, вы можете попробовать родить ребенка в хороших условиях, а так же вы можете вылечить воспаление десен бесплатно. Но это не точно.
Нет сомнений, что страховки очень запутанные, а еще более запутанней, когда прайс составлен на немецком языке.
Но тут как раз выше приведенные ребята смогут вам очень хорошо сэкономить время и нервные клетки.
А что делает private health insurance? – это альфа-версия public insurance. Она учитывает много факторов, такие как состояние здоровья, покрывает больше, более качественных услуг, больше врачей, анализов и т.д. Что не мало важно, частично покрывает психотерапевта (тут его просто называют терапевт, а врач который у нас называется терапевт тут называется general или family doctor).
Подбор и разбор особенностей страховок, всех случаев, где стоит быть аккуратным при заключении договора заслуживает отдельного блока, который я тоже готовлю.
Вся соль – это платить меньше за свое лечение.
Но у меня есть печальные новости для тебя, работник, который получает от 60 до 65k в год. –
в твоем случае ты будешь платить больше. Потому ты, как и все люди, платишь н-процентов от своей зарплаты за страховку (да, стоимость страховки зависит от зарплаты), и в случае суммы выше, ты платишь за public insurance больше, чем ты платил бы за private, которая лучше и покрывает больше, но ты все еще недостаточно зарабатываешь, что бы получить private.
Важно: пока ты не зарабатываешь 64,350€ в год ты не можешь обзавестиcь private insurance.
Это можно и нужно решить потом, но пока вы только знакомитесь с системой, и уже хорошо, если вы понимаете разницу между страховками и где выбрать выгодный сервис для экспата.
Еще раз:
вот тут.
2. Страхование ответственности - Liability Insurance - Haftpflichtversicherung
Данная страховка будет уже на втором месте страховок, которые нужны экспатам. Но это зависит от вашего типа личности. Если вы замечаете за собой, что склонны к тому что бы нечайно портить чужие вещи (например, отдолжил картридж от денди на месяц у друга, но папа выкинул этот картридж в реку, потому что вы плохо себя вели), то вам скорее лучше купить haftpflichtversicherung, так как, опять же, в суд подавать люди умеют.
Другой пример, если вы играете в снежки с подругой, но как-то не расчитали силы и попали подруге прямо в глаз, а она от испуга подсользнулась, стукнулась челюстью и выбила себе зуб – liability Insurance выплатит ей на лечение.
Важно, я вношу элементы юмора в текст, что бы вы не скучали, но помните, что это абсолютно не смешно, когда вам
приходится расставаться с большой суммой денег просто так.
3. Юридическая страховка - Legal insurance - Rechtsschutzversicherung
Экспатам скорее необходима эта страховка, чем нет.
Берем Иннокентия. Иннокентий снял квартиру но по какой-то причине решил с нее съехать. Хозяин квартиры отказывается поддверждать расторжение контракта и заставляет вас платить дальше, хотя в контратке указано другое. Здесь Legal insurance будет как никогда. Она предоставит вам адвоката, который поможет вам отсудить свое.
Вы можете подумать, ну и что с того, Я просто не буду ему платить.
Оплата за квартиру происходит всегда по безналачиному расчету (зато заявку о расторжении просят письменную по почте, лол). Если Вы не будете платить по требованию хозяина, он может взять отчеты с банка, что ему средств не поступало и подать на вас в суд. И он это сделает, поскольку тут культура подачи в суд, чуть что не так, очень хорошо налажена. И поскольку вы эмигрант, лишние судебные разбиратильства вам ни к чему.
Казалось бы, да ладно, я лучше найму адвоката единоразово, чем буду платить годами страховку, но погодите-ка. Единоразовый найм адвоката – это минимум одна твоя зарплата, а то и больше, в то время как страховка в год будет в среднем стоить 300€. В среднем – значит можно выйти на меньше, и на больше.
Адвокат будет пригождаться часто, так как вы не местный и знаете законы не очень хорошо – что уже говорить, если сами немцы не очень хорошо с ними знакомы.
Еще пример:
Вы купили х-страховку, но при обращенни за выплатой, вы попали на нежелание вам что-то выплачивать, так что что-то не сходится в расчетах. В этом случае – адвокат может повлиять.
Важно, вы не можете нанять адвоката для разбора дела, которое началось перед покупкой страховки. Это нужно учитывать, а то потратите еще больше денег.
4. Страхование Жилья - Household insurance - Hausratversicherung
Вспомните историю Иннокентия и утерянные ключи. Если вы потеряете ключ от сьемной квартиры, вы попадаете под риск заплатить штраф. Ну как штраф, просто хозяин квартиры не отдаст вам хорошую часть депозита (да, кстати, депозит за квартиру в среднем – 3 месяца cold платы, что это значит скоро будет по этой ссылке, но скажем за 1-к в Кройцберге это будет приблизительно 2100€ ).
Hausratversicherung (не все, читайте прайс) покроет траты на потерю ключей. Не 100% но все же.
Так же Hausratversicherung до определенной суммы страхует мебель и технику от пожаров, воды и кражи. Но кража – это не так страшно, потому что Берлин довольно безопасный город.
Я бы не стала игнорировать эту страховку. У меня у самой есть и еще у более 70% жителей Германии. Лишних денег отдавать не хочется, особенно, когда они не с неба капают.
...
Конечно, помимо этих, на мой взгляд, обязательных страховок, можно и нужно обзавестить страховками подходящими под ваш стиль жизни. Например, если Вы собираетесь приобрести машину, то, конечно же, ее нужно застраховать. Если у вас есть домашние животные, для них тоже есть страховка, так как услуги ветеринара тоже не из дешевых.
Вы можете задать любой вопрос по страхованию вот тут.
Так какие виды страховок лучше всего получить?
Выше 4 перечисленных, мой взгляд, самые важные для сохранения средств и нервов.
Можно подсмотреть размышления тут.