UA: Чому страхування у Німеччині – це збережені гроші та нервові клітини
За переклад дякую upsetcactus з Києва
Давайте згадаємо, що ми думаємо про страхування, про що нам говорили друзі, колеги, батьки (якщо вони взагалі про це задумувалися) і що ми особисто вікіпедили.
Важливо: я не правовий чи фінансовий експерт, я лише ділюся своїм досвідом і розслідуваннями. Моя мета - наштовхнути читача на роздуми й аналіз, підказати, яку інформацію варто шукати і попередити про можливі труднощі.
tl;dr
Нижче наведено пару нікому непотрібних абзаців про те, чому експат Інокентій страждає від мігрені. Для нетерплячих:
– Чому страхування у Німеччині справді має сенс
– Страхування здоров'я - Health Insurance - Krankenversicherung
– Страхування відповідальності- Liability Insurance -
Haftpflichtversicherung
– Юридичне страхування - Legal insurance -
Rechtsschutzversicherung
– Страхування житла - Household insurance - Hausratversicherung
В розумінні середньостатистичного слов'янина, страхування - це організоване відмивання грошей ні за що.
Беремо рядового Інокентія. Інокентій народився 1991 року, в часи розпаду радянського союзу, у своїй країні Х. Його країна страждає від нестачі спеціалістів, адже вони їдуть у пошуках вільної діяльності. З'являються перші страхові, без особливої методології страхування, що призводить до розвалу структури. Забезпечення людей страхуванням було ірраціональним, бо їм не вистачало коштів банально на їжу, не кажучи вже про сплату страхувальних зборів. Інокентій не задумується про це, адже він малий, у школі йому викладають економіку з натяком, що у СРСР було краще(поки не прийде нове покоління вчителів), і замість того, щоб вчити людину вибудовуванню економіки в суспільстві, вчать як зібрати стілець із дзеркала і дідової старої скрині або ж як приготувати салат з лапші швидкого приготування і консервованого горошку.
Батьки ще не знають, що дитину треба залучати до розподілу фінансів сім'ї та вчити правильно поводитися з грошима.
Таким чином в голові Інокентія поняття страхування асоціюється у кращому випадку ні з чим, а в гіршому - з розкраданням грошей бідуючого народу, не підозрюючи, що народ сам себе робить зубожілим.
Коли Інокентій стає старшим, держава починає годувати його купою страховок, як бабуся пиріжками. Держава ще не придумала як викликати довіру до страхування і якщо Інокентій знає, як зібрати стілець, то він у безпеці й, в більшості, не перевантажує мозок впливами якихось там країн економічної співдружності.
Утім Інокентій все-таки намагається вислизнути до однієї з таких, уявімо, до Німеччини. Інокентій радіє своєму рішенню, бо нарешті ж він почне жити там, де хоче, і так, як хоче!
Він працює і винаймає квартиру, справи йдуть чудово. Йому сують якесь обов'язкове страхування здоров'я, проте хіба це важливо? Він і так тут заробляє у рази більше, ніж у своїй країні Х, тож якщо їм потрібна страховка, то йой, най буде.
Через деякий час Інокентій занедужав. На роботі його просять надати довідку, що він хворий, щоб була змога нарахувати його зарплату за дні недуги. Гроші пахнуть, тож Інокентій напружується і йде по лікарях. Тут-то він і усвідомлює, що обов'язкове страхування здоров'я завдає лише головного болю через те, скільки треба вкладати у це кошти.
Минає час, у квартирі Інокентія щось ламається. Знання про стілець з люстра не допоможуть, та й лагодити щось самостійно у зйомному житлі - надто ризиковано. Власник квартири також відмовляється що-небудь робити. Інокентію доводиться напружуватися вдруге, відтепер у нього фобія ненавмисно зламати пральну машину.
Ще через місяць Інокентій їде на суботню вечірку на таксі, а приїхавши додому усвідомлює, що загубив ключі. Стілець люстровий знову не став у пригоді, але натомість знадобилися євро в кишені за злам дверей і штраф за загублений ключ (а, і за двері також). У відчаї наш Інокентій починає хуїсосити країну, не усвідомлюючи, що це він економічно не підкований, плюс не розібрався в системі страхування.
А ця система то правда далека від ідеалу…Агов, ви знаєте місце, де хоч щось ідеальніше за котів?
Якби Інокентій розумів, що правильниі знання принципів економіки держав економічної співдружності і опора на страхову галузь допомогають не вийти в мінус, то все було б у шоколаді…
Якщо в Україні краще живеться (жилося до війни) без страхування, то в Німеччині - з ним.
Саме тому варто займатися питаннями страхування у перші місяці свого перебування в Берліні.
Є в Німеччині контора, яка займається підбором страхування саме для експатів (ми з вами). Сервіс англомовний, враховує сферу діяльності, вік людини, приналежність до класу.
1. Страхування здоров'я - Health Insurance - Krankenversicherung
Перша і найважливіша; по іншим пройдемося в подальших статтях.
Є два типи - public i private. Public – це та, яку ви маєте отримати обов'язково. Та, яку має забезпечити ваш роботодавець (або видасть Sozialamt за програмою тимчасового захисту станом на квітень 2022р). Що робить public heath insurance? – майже нічого з того, що ви хочете. Ви можете сходити до лікаря на прийом, можете здати якісь аналізи безкоштовно, але з обмеженнями; вам виділять ліжко в лікарні, якщо це вимагатиме стан здоров'я; ви зможете народити дитину в чудових умовах, а також ви вилікуєте запалення десен безкоштовно! Утім це не точно.
Без сумніву, текст паперу - темний ліс, особливо лякаючий, якщо це темний німецькомовний ліс.
Проте вищевказане товариство можуть значно зекономити ваш час і нервові клітини.
А що ж тоді робить private health insurance?- це альфа-версія public insurance. Вона враховує стан здоров'я, покриває більше якісніших послуг, бонус і в аналізах, і в лікарях і т.п. Що не менш важливо, це страхування частково покриває витрати на психотерапевта (тут його кличуть терапевтом, а звичний вам терапевт /сімейний лікар/ це general або family doctor).
Тема підводних каменів страховок заслуговує окремого блоку.
Вся сіль - менше платити за своє лікування.
Проте тут у мене погані новини для тебе, сонечко із з/п більше 65k на рік — ти будеш платити більше. Тому що ти, як і всі люди, платиш за своє страхування N% від зарплати (так, страхування залежить від зарплати), тож у випадку суми більшої, та переплачуєш за public ins., замість private ins., яка об'єктивно краща, але яка тобі може лише снитися у вологих снах.
Важливо: поки ти не заробляєш більше 64 350€ на рік, private insurance тобі не світить.
Це можна і потрібно вирішити пізніше, а поки ви тільки-тільки розбираєтеся в системі. Для вас вже перемога, якщо ви розумієте різницю між видами страхування і знаєте де вибрати вигідний сервіс для експата.
2. Страхування відповідальності - Liability Insurance - Haftpflichtversicherung
Дана страховка буде вже на другому місці для експатів. Однак вам варто зважати на свій тип особистості. Якщо неодноразово ви помічали за собою ненавмисне нанесення шкоди чужому майну (ви позичили картридж від денді на місяць у друга, а ваш тато викинув його в річку через вашу погану поведінку), то вам краще купити haftpflichtversicherung, бо все-таки люди вміють подавати до суду.
Інший приклад: ви грали у сніжки з подругою, попали в око, а вона від несподіванки впала, вдарилася щелепою і вибила зуб. Знову ж таки, liability insurance оплатить її лікування.
3. Юридичне страхування - Legal insurance - Rechtsschutzversicherung
Експатам ця страховка скоріше потрібна, аніж ні.
Беремо Інокентія. Інокентій зняв квартиру, але є якась причина, через яку він хоче з'їхати. Власник квартири відмовляється визнавати розрив контракту і змушує вас платити й далі, хоча в договорі прописано все на вашу користь. Тут-то вам і знадобиться legal insurance, яка оплатить адвоката і допоможе відсудити своє.
Ви подумаєте, я просто не буду йому платити, і хай шукає вітра в полі.
Оплата квартири відбувається по безготівковому розрахунку (але заяву про розрив контракту просять письмову поштою, лол). Якщо ви не будете платити власнику, то він піде в банк і візьме там звіт, що йому кошти не надходили, і подасть на вас в суд. І так, культура йти до суду з приводом і без нього тут гарно налаштована. Так як ви емігрант, вам зайві судові тяганини не потрібні.
Здавалось би, я краще винайму адвоката одноразово, ніж буду платити постійно. Але ти зупинись, увага: одноразова оплата адвоката = твоя одна зарплата(мінімум). При цьому страховка в середньому 300€ на рік. В середньому, тобто можна знайти і дешевше, і дорожче.
Адвокат буде потрібен часто, адже ви не місцевий і закони знаєте слабо. Та що там казати – самі німці не зовсім добре з ними знайомі.
Ще один приклад:
ви зробили Х-страховку, але вам відмовили у страхових виплатах, тож в розрахунках щось не збігається. В цьому випадку адвокат також вплине..
Важливо: якщо ви уклали договір (юридична страховка), то адвокат не може розглядати справу, яка почалася ще до укладання договору. Зважте на це, а то витратитеся в нікуди.
4. Страхування житла - Household insurance - Hausratversicherung
Згадайте історію Інокентія про загублені ключі. Якщо ви загубите ключі, то вам доведеться платити штраф. Ну як штраф, власник просто не віддасть вам левову долю депозиту (так, до речі, в середньому депозит – 3 місяці cold плати, а що це таке ми скоро розберемо і пропишемо тут. Зараз лише скажемо, що за 1-К у Кройцберзі це буде приблизно 2100€).
Hausratversicherung(не будь-яка, читайте прайс) покриває втрату ключів. Не 100%, але все-таки.
Також household insurance до визначеної суми страхує меблі й техніку від води, пожежі, грабіжників. Але грабунок це не так страшно - Берлін в принципі достатньо безпечне місто.
Я б не ігнорувала цю страховку. Особисто у мене є, як і в 70% жителів Німеччини. Зайві кошти не хочеться викидати на вітер, особливо коли вони не з неба капають.
...
Звісно, окрім цих, на мою думку, обов'язкових страхувань, можна і треба застрахувати те, що підходить до вашого стилю життя. Наприклад, якщо ви кермуєте машиною, то її треба страхувати. Аналогічно з домашніми улюбленцями, адже послуги ветеринара не з найдешевших. Задати питання щодо страховок ви можете ось тут.
Так які види страховок необхідно отримати?
Вище названі 4, я вважаю, найнеобхідніші для збереження грошей і нервів.
Можна підглянути роздуми ось тут.